開(kāi)篇語(yǔ)：
最近，諸多經(jīng)濟(jì)學(xué)界專(zhuān)家一直擔(dān)憂(yōu)的問(wèn)題乃這次席卷全球的金融風(fēng)暴，我們?cè)趹?yīng)對(duì)這場(chǎng)危機(jī)的同時(shí)不得不省思：忽略高獲利背后隱藏的高風(fēng)險(xiǎn)，一旦景氣反轉(zhuǎn)，在還沒(méi)有成為投資大戶(hù)之前，就容易在投資行為中慘遭滅頂。尤其在欠缺正確的理財(cái)素養(yǎng)下，不懂得量力而為，更容易因?yàn)檫^(guò)度投資導(dǎo)致收支失衡的財(cái)務(wù)危機(jī)，嚴(yán)重時(shí)陷入不可自拔的債務(wù)困境中。所以理財(cái)知識(shí)的盡早建立，就更顯得重要。
面對(duì)突然襲來(lái)的全球金融大海嘯，不少出社會(huì)多年的臺(tái)商投資高手也損失慘重，理財(cái)交了白卷。一部分臺(tái)商，尤其是從事外貿(mào)、出口行業(yè)的企業(yè)主，在非常時(shí)期可能需要重新安排資金計(jì)劃，采取適應(yīng)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的策略應(yīng)對(duì)才是度過(guò)這場(chǎng)經(jīng)濟(jì)危機(jī)的關(guān)鍵。只要練好理財(cái)基本功，提升理財(cái)IQ，就能讓您避開(kāi)風(fēng)險(xiǎn)，在理財(cái)投資中立于不敗之地。金融危機(jī)使理財(cái)市場(chǎng)受到不小震蕩，對(duì)此投資者應(yīng)該采取什么措施來(lái)防范風(fēng)險(xiǎn)？為了幫助廣大臺(tái)商因應(yīng)當(dāng)前危機(jī)，《中國(guó)臺(tái)商》雜志社編輯記者特意走訪了眾多理財(cái)專(zhuān)家，博采眾長(zhǎng)，為大家提出幾點(diǎn)良好的投資建議以供參考。投資專(zhuān)家告誡：儲(chǔ)蓄、理債、風(fēng)險(xiǎn)規(guī)劃、購(gòu)屋、投資，都是投資者必須擁有的基本知識(shí)；不管人生走到哪個(gè)階段，都要做好防護(hù)措施，才能常保平安；擁有好的基本理財(cái)相關(guān)知識(shí)，練好理財(cái)基本功，才不會(huì)做出錯(cuò)誤的決策。
第1堂課：儲(chǔ)蓄
走好理財(cái)?shù)谝徊剑瑸橥顿Y累積財(cái)富
學(xué)會(huì)理財(cái)?shù)牡谝徊骄褪窍葘W(xué)會(huì)儲(chǔ)蓄。銀行儲(chǔ)蓄由于利息微薄往往為不少臺(tái)商們所忽視，尤其在大幅降息的背景下，不少人更是選擇其它理財(cái)方式。但有業(yè)內(nèi)人士指出，銀行存款適合作為任何理財(cái)群體資金配置的“必選項(xiàng)”。廣大臺(tái)商們可在家庭存款組合中，將每月結(jié)余部分強(qiáng)制存款，不動(dòng)的部分按比例存為中長(zhǎng)期存款得到利息收入。
美國(guó)有一個(gè)統(tǒng)計(jì)，就是講有錢(qián)人的財(cái)富是如何累積起來(lái)的。靠的是父母嗎？當(dāng)然不是。他們靠的是投資。這個(gè)投資就是錢(qián)賺錢(qián)。而投資的前提就是存錢(qián)。從一點(diǎn)一滴的財(cái)富積累做起，由小財(cái)富滾成大財(cái)富。
學(xué)會(huì)儲(chǔ)蓄 聰明檢視消費(fèi)習(xí)慣
廣播NEWS98“財(cái)經(jīng)起床號(hào)”主持人陳鳳馨在大學(xué)畢業(yè)后就很快買(mǎi)了第一棟房子；至今，小孩子上了大學(xué)，家中經(jīng)濟(jì)向來(lái)無(wú)虞。她的儲(chǔ)蓄秘訣是：聰明檢視消費(fèi)習(xí)慣，減少花冤枉錢(qián)的機(jī)會(huì)。第一步應(yīng)該學(xué)會(huì)記賬，并合理分配支出。但陳鳳馨的獨(dú)特之處在于她為自己的消費(fèi)里加入濃濃的幸福感元素。每周回顧一下賬本，檢視自己花了什么錢(qián)有幸福感，哪筆開(kāi)銷(xiāo)屬于亂花。下次消費(fèi)時(shí)就容易杜絕沒(méi)有幸福感的無(wú)謂支出。當(dāng)消費(fèi)能控制之后，如果在預(yù)支內(nèi)還有結(jié)余，就可以拿來(lái)犒賞自己，或者拿來(lái)投資其它項(xiàng)目，這樣也就有了持續(xù)節(jié)省的動(dòng)力。
嚴(yán)格控制消費(fèi)，不做無(wú)謂的鋪張浪費(fèi)。并且恪守“幸福感”原則。讓自己每筆消費(fèi)花得既幸福又有愉悅感。這樣的消費(fèi)觀，即使收入再低也能積累財(cái)富。
連續(xù)降息 舉手之勞巧存款
一些人往往看不上銀行存款的“一點(diǎn)點(diǎn)”利息，把大額存款和小額存款均存為活期以圖方便；也有不少人考慮到連續(xù)降息的可能，索性把余錢(qián)全部存入長(zhǎng)期定存，以為可以享受相對(duì)的高利率。
這里有個(gè)國(guó)際通用的經(jīng)驗(yàn)標(biāo)準(zhǔn)值得借鑒：流動(dòng)性比率＝流動(dòng)性資產(chǎn)/每月支出，這個(gè)比值至少要大于3，在3到6之間是比較合理的。也就是通常所說(shuō)的，一個(gè)家庭中需要保留每月支出的3到6倍的現(xiàn)金存款。這樣才能保證在遇到變故的時(shí)候，至少有維持3到6個(gè)月生活開(kāi)支的現(xiàn)金。所以這部分流動(dòng)資金就可以作為活期存款，其余部分再分散存入銀行。
理財(cái)專(zhuān)業(yè)人士提示，即使在降息的情況下，儲(chǔ)戶(hù)稍微用心留意存款規(guī)則細(xì)節(jié)，就可以降低存款時(shí)利息的隱性損失，這些對(duì)儲(chǔ)戶(hù)來(lái)講實(shí)為舉手之勞。
在“降息周期”則可以根據(jù)情況選擇長(zhǎng)期定存，減少降息帶來(lái)的利率損失；對(duì)于中長(zhǎng)期可能閑置不用的資金，在“升息周期”中存款可以考慮存中短期存款；同時(shí)，臺(tái)商們可以把日常生活中每月結(jié)余的閑錢(qián)以每月一張定期存款的方式來(lái)“滾雪球”。日后，隨時(shí)急需用錢(qián)的時(shí)候都可以取出當(dāng)月到期或者利息損失最小的一張存單，日后積少成多也能累積形成一筆不小的本金加利息的“意外收獲”。
理財(cái)專(zhuān)業(yè)人士提醒，選擇銀行存款的人士相對(duì)注重其理財(cái)配置安全穩(wěn)妥的特點(diǎn)，注意存款技巧就可以防范利息的隱性損失。隨著近期股市和隨之牽動(dòng)的多種理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)波動(dòng)不定，選擇將閑置資金存入銀行，用最為傳統(tǒng)但安全性更高的方式實(shí)現(xiàn)“懶人理財(cái)”。
專(zhuān)家建議：儲(chǔ)蓄定期化、長(zhǎng)期化、分散化
理財(cái)專(zhuān)家建議，在目前市場(chǎng)低迷的行情下，儲(chǔ)蓄存款是個(gè)不錯(cuò)的選擇。近期，國(guó)家的貨幣政策中對(duì)理財(cái)影響最大的莫過(guò)于央行的連續(xù)降息。理財(cái)專(zhuān)家提醒，在連續(xù)降息的背景下，理財(cái)市場(chǎng)的多個(gè)領(lǐng)域?qū)⒊霈F(xiàn)較大的變化，應(yīng)該適時(shí)調(diào)整規(guī)劃，并逐步樹(shù)立長(zhǎng)期投資理念。
國(guó)際金融理財(cái)師、浦發(fā)銀行天津浦祥支行行長(zhǎng)孫達(dá)認(rèn)為，考慮當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)和調(diào)控政策，儲(chǔ)蓄者可對(duì)儲(chǔ)蓄做出兩點(diǎn)考慮：一是儲(chǔ)蓄適度的定期化和長(zhǎng)期化。由于“保增長(zhǎng)”成為當(dāng)前最重要任務(wù)，在進(jìn)入降息通道的預(yù)期下，儲(chǔ)蓄的定期化和長(zhǎng)期化將保證較為穩(wěn)定的收益；二是儲(chǔ)蓄適度的分散化。比如可以將10萬(wàn)元的現(xiàn)金分別存為兩年期和一年期，既保證了穩(wěn)定的利息率，又能在需要現(xiàn)金時(shí)，不會(huì)因提前支取時(shí)影響全部定期收益。
另外，專(zhuān)家還提醒投資者，銀行銷(xiāo)售的理財(cái)產(chǎn)品與市場(chǎng)環(huán)境的關(guān)聯(lián)度較高，投資應(yīng)謹(jǐn)慎選擇產(chǎn)品品種，認(rèn)清風(fēng)險(xiǎn)。此外在降息通道下，信貸類(lèi)、票據(jù)類(lèi)等產(chǎn)品由于多與銀行的信貸資產(chǎn)和票據(jù)資產(chǎn)相關(guān)聯(lián)，收益隨著存貸款利率的下調(diào)而降低，投資者要有心理準(zhǔn)備。
與部分理財(cái)產(chǎn)品零收益、股票市場(chǎng)大幅縮水相比，儲(chǔ)蓄存款6個(gè)月3.51%的收益率并不算低，對(duì)于追求低風(fēng)險(xiǎn)的人，選擇3個(gè)月或6個(gè)月短期存款更合適。一方面可以保持資金的流動(dòng)性，另外一方面也可以應(yīng)對(duì)進(jìn)一步的降息。
儲(chǔ)蓄作為最簡(jiǎn)單的投資方式，但卻最容易被忽視。需要提醒的是儲(chǔ)蓄時(shí)不要單單計(jì)較存款利率的高低而忽略了儲(chǔ)蓄中的一些技巧和方法。其實(shí)，選擇最合適的儲(chǔ)蓄期限、不將大額存款趴在一個(gè)活期賬戶(hù)、定期存單到期及時(shí)轉(zhuǎn)存，舉手之勞做這些事情的同時(shí)，就可以挽回不必要的損失，何樂(lè)而不為呢？財(cái)富是像滾雪球一樣由“小雪球”一點(diǎn)一滴累積出來(lái)的，所以切勿忽視了任何一筆小帳目。如果您還沒(méi)養(yǎng)成儲(chǔ)蓄理財(cái)?shù)暮昧?xí)慣，不妨從現(xiàn)在開(kāi)始做起，說(shuō)不準(zhǔn)累積起來(lái)的這筆穩(wěn)定的財(cái)富能在將來(lái)的投資中發(fā)揮意想不到的作用。
第2堂課：理債
學(xué)會(huì)理債，在債務(wù)環(huán)境中也能享受美好生活
華人不喜歡負(fù)債，但萬(wàn)事達(dá)卡資深副總裁暨中國(guó)區(qū)總經(jīng)理江威娜用會(huì)計(jì)上的資產(chǎn)負(fù)債來(lái)解釋如何看待債務(wù)這件事，“如果負(fù)債可以幫助得到資產(chǎn)，而不是變?yōu)闆](méi)用的東西，那應(yīng)該善用你的財(cái)務(wù)杠桿，在沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)的情況下，好好利用負(fù)債?！边@樣，你的資產(chǎn)就增值了。這種投資行為，就是把負(fù)債轉(zhuǎn)化為資產(chǎn)。
樹(shù)立正確的債務(wù)觀念
理債跟理財(cái)互為表理，相輔相成。好的理債觀念，同時(shí)能幫助你進(jìn)行理財(cái)，而好的理財(cái)觀念能為你創(chuàng)造更多的財(cái)富。因此，若遇到債務(wù)問(wèn)題，也不必感覺(jué)無(wú)奈，正視問(wèn)題，了解問(wèn)題，解決問(wèn)題，讓債務(wù)問(wèn)題變成幫助自己的一股正面力量。
人的一生中經(jīng)常會(huì)與“債”發(fā)生關(guān)系，舉凡生活消費(fèi)的卡債、買(mǎi)車(chē)買(mǎi)房的貸款，甚至白手起家的創(chuàng)業(yè)資金籌措等，背后都是相同的債務(wù)融資邏輯在運(yùn)作。然而“債”是一種有限的資源，懂得善用這個(gè)資源，“債”也能變成加值自己財(cái)務(wù)的一種方式。負(fù)債在多數(shù)人心目中都是個(gè)負(fù)面詞匯，感覺(jué)負(fù)債就是入不敷出、過(guò)度消費(fèi)，覺(jué)得不是一件很光彩的事情。其實(shí)，我們從經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度來(lái)看，負(fù)債并非多數(shù)人想象的那么糟糕，適當(dāng)時(shí)機(jī)舉債投資反而能使債務(wù)轉(zhuǎn)化成有形資產(chǎn)。
通常說(shuō)的理債，包括聰明“理”債，也包含聰明“舉”債。舉例來(lái)說(shuō)，身上背負(fù)房貸者，如果利率較高，需負(fù)擔(dān)利息成本就愈重。表面上看來(lái)是負(fù)債的房貸，實(shí)際上卻也能為自己節(jié)省更多的稅賦，或者創(chuàng)造更高的投資收益。針對(duì)不同的目的（譬如節(jié)稅、投資置產(chǎn)），這利息費(fèi)用就不應(yīng)看作是無(wú)效支出，反而是為你的財(cái)富加分的理財(cái)好方法。
善用財(cái)務(wù)杠桿，避免債務(wù)比重超出安全線(xiàn)
對(duì)于“債”的觀念，可從“利差”、“償債能力”等簡(jiǎn)單的概念去作理解。所謂“利差”就是利息。債務(wù)纏身的人，往往忽略利息累積的影響力。在評(píng)估是否借錢(qián)投資時(shí)，應(yīng)先計(jì)算這筆債務(wù)對(duì)自己的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)比重，我們稱(chēng)為“償債能力”?！皟攤芰Α币话闶亲寕鶆?wù)本息支出低于收入的三分之一，超過(guò)就可能造成財(cái)務(wù)吃緊。當(dāng)償債能力亮起紅燈時(shí)，就該思考如何停止債務(wù)增加，利用借高還低、整合負(fù)債等策略，從減少利息支出的方向進(jìn)行理債。
償付比例是對(duì)家庭長(zhǎng)期負(fù)債的測(cè)算，公式為：償付比例＝凈資產(chǎn)/總資產(chǎn)，是家庭凈資產(chǎn)占總資產(chǎn)(負(fù)債＋凈資產(chǎn))的比重，現(xiàn)在多數(shù)人買(mǎi)房都向銀行貸款10～30年，貸款比例也在六七成，雖然房產(chǎn)成為總資產(chǎn)的重要部分，但是負(fù)債的比例過(guò)大，凈資產(chǎn)比重就會(huì)大大降低。通常情況，這個(gè)公式的比值不能低于0.5，否則也是個(gè)長(zhǎng)期債務(wù)過(guò)高的信號(hào)。
當(dāng)前流行的另一個(gè)計(jì)算公式我們可以借鑒一下。譬如，負(fù)債收入比例＝負(fù)債支出/穩(wěn)定收入，這個(gè)比值不能大于1/3，如果每個(gè)月的負(fù)債數(shù)額超過(guò)了收入1/3，就表明你的家庭收支存在一定的問(wèn)題。這實(shí)際上測(cè)算的是短期債務(wù)情況。1/3也是很多銀行判斷個(gè)人還貸能力的指標(biāo)，是全世界通用的一項(xiàng)經(jīng)驗(yàn)性指標(biāo)。如果債務(wù)數(shù)量在這條安全線(xiàn)以外，就需要特別謹(jǐn)慎地處理債務(wù)。
所以，我們?cè)诎踩€(xiàn)以?xún)?nèi)妥善管理收入與支出，這樣的理債方式承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)就小很多。另外，還債還要掌握“量入為出”的概念，每個(gè)月要還債的錢(qián)占收入的30%，剩下的70%做一般的生活支出；如果還有盈余，再去做其它投資，想辦法把塊錢(qián)變成兩塊錢(qián)，否則人生哪有什么理財(cái)可談。
欠債處理原則
即使欠了債務(wù)也不要承擔(dān)太大的壓力，只要用靈活的手段理債，債務(wù)就沒(méi)什么可怕。理債的第一步就是先厘清自己的債務(wù)明細(xì)，一一列出欠款的銀行、金額以及利率。如果本身是房貸一族，請(qǐng)先從房屋的增貸開(kāi)始進(jìn)行，利用增貸的金額將其余的信貸和卡債還掉，如此將省下非常多利率，而且繳款很方便。倘若沒(méi)有辦法用房屋增貸的方式償債，那不妨多花點(diǎn)時(shí)間比較各家銀行整合代償?shù)姆桨?，透過(guò)代償請(qǐng)銀行還掉高利率的信貸和卡債。
除了了解銀行利息等信息外，還需要做的就是有了空閑資金就先償還利息最高的借款；改變消費(fèi)惡習(xí)，充實(shí)理財(cái)觀念，堅(jiān)定還債意志；信用卡繳款要高于最低應(yīng)繳金額；誠(chéng)懇面對(duì)銀行，不要躲避；盡力增加收入來(lái)源，提高還款能力；制定存款與償債計(jì)劃書(shū)。
總之，只要借錢(qián)投資，投資標(biāo)的應(yīng)該要放在風(fēng)險(xiǎn)較低的穩(wěn)健型、保守型部位。尤其是當(dāng)前處于金融風(fēng)暴背景下，舉債投資更應(yīng)該慎重考慮風(fēng)險(xiǎn)。積極型投資雖然報(bào)酬率高，但投資失利的風(fēng)險(xiǎn)也高，絕對(duì)不宜利用舉債的方式介入。換個(gè)角度思考，高風(fēng)險(xiǎn)投資具有較高的未知性，而既然“債是資源”，當(dāng)你舉債投入高風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)的時(shí)，就相當(dāng)于把人生資源投注于一個(gè)未知當(dāng)中。
雖說(shuō)個(gè)人出現(xiàn)債務(wù)實(shí)屬難免。但是我們不要忘記經(jīng)濟(jì)學(xué)家吉姆?格朗特的這么一句話(huà)：“借貸與風(fēng)險(xiǎn)密不可分?！绷私庾约旱呢?cái)務(wù)狀況，允許流動(dòng)資產(chǎn)和債務(wù)的存在，并且把流動(dòng)資產(chǎn)和債務(wù)比例控制保持在一個(gè)健康區(qū)間內(nèi)才是最佳理債方式。
第3堂課：保險(xiǎn)
先對(duì)人生可能的風(fēng)險(xiǎn)投保，再談投資
房?jī)r(jià)震蕩、股市低迷、匯率波動(dòng)、財(cái)富縮水……社會(huì)經(jīng)濟(jì)在金融危機(jī)中“寒顫”。在金融市場(chǎng)動(dòng)蕩的情況下，若是家庭有變故,傷殘、疾病、失業(yè)、死亡等可能為經(jīng)營(yíng)家庭留下沉重的負(fù)擔(dān)。北京大學(xué)知名專(zhuān)家謝世清博士提出金融危機(jī)時(shí)期家庭安全理財(cái)建議:先針對(duì)人生可能的風(fēng)險(xiǎn)投保，再談投資。
補(bǔ)足基本保障是首任
“先保障后投資”，實(shí)踐大學(xué)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系主任彭金隆提醒，尤其是職場(chǎng)新鮮人累積財(cái)富的速度不快，承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的能力也低，更需要透過(guò)商業(yè)保險(xiǎn)來(lái)加強(qiáng)人生的保障?！艾F(xiàn)在很少有投資商品可以獲利幾十倍；但是保險(xiǎn)可以讓你在發(fā)生意外時(shí)，得到百倍以上的保障?！睉?yīng)該先將基本的安全網(wǎng)張開(kāi)，等到收入增加，再慢慢布局終生壽險(xiǎn)。
在蘇打綠剛出道時(shí)，從事保險(xiǎn)業(yè)的余麗卿就在規(guī)劃里為每位專(zhuān)員購(gòu)買(mǎi)了意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)等產(chǎn)品，把基本的人身保障補(bǔ)足，“這樣才是對(duì)自己負(fù)責(zé)”。而考慮到樂(lè)園成員常常搭乘飛機(jī)出國(guó)演出，余麗卿也要求蘇打綠的唱片公司為專(zhuān)員再加保旅行平安險(xiǎn)。隨著蘇打綠的身價(jià)水漲船高，她也同時(shí)加碼這些人的保險(xiǎn)額度?！坝媚晔杖氲氖种唬I(mǎi)年收入十倍的保障?！彼帽ｋU(xiǎn)業(yè)常見(jiàn)的“雙十理論”來(lái)舉例，如果年所得是50萬(wàn)元，那么每年理想的保費(fèi)支出是5萬(wàn)元，保額則為500萬(wàn)元?！耙浀茫有胶蟛灰荣I(mǎi)奢侈品，先幫自己的保險(xiǎn)加碼?！庇帑惽涠?。
盡早防范長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)
有了基本的保障補(bǔ)足后，下一步才是累積財(cái)富。“『短命風(fēng)險(xiǎn)』照顧好之后，接下來(lái)就是考慮『長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)』”。彭金隆解釋?zhuān)憾堂L(fēng)險(xiǎn)，指的是一個(gè)人因?yàn)橥蝗坏囊馔饣蚣膊≡斐韶?cái)務(wù)損失；但另一方面，當(dāng)現(xiàn)代人的預(yù)期壽命越來(lái)越長(zhǎng)，生活所需的花費(fèi)也跟著提高，如何避免長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)，成為另一個(gè)值得關(guān)注的議題。
理財(cái)專(zhuān)業(yè)人士建議:大家千萬(wàn)不能覺(jué)得有了養(yǎng)老保險(xiǎn)就萬(wàn)事無(wú)憂(yōu)了,每個(gè)人都應(yīng)建立自己的“補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)”。比如每月積蓄中拿出一定資金進(jìn)行一項(xiàng)穩(wěn)妥的投資。當(dāng)然,既然是為養(yǎng)老準(zhǔn)備資金，首先考慮的因素是安全；其次是保值增值,最大限度地減少通貨膨脹的侵蝕,在此基礎(chǔ)上再考慮收益的最大化。
打理養(yǎng)老保險(xiǎn)資金的管道有很多。保守型的投資者可以購(gòu)買(mǎi)穩(wěn)妥型人民幣理財(cái)、國(guó)債、企業(yè)債等等；激進(jìn)型的投資者可以適當(dāng)進(jìn)行基金定投,但要求選一只好的基金,因?yàn)槟壳盎鸩僮魉搅驾积R,業(yè)績(jī)分化現(xiàn)象比較嚴(yán)重。另外,為了省事的話(huà),也可以購(gòu)買(mǎi)商業(yè)型的養(yǎng)老保險(xiǎn),此種保險(xiǎn)由保險(xiǎn)公司承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，不僅具有無(wú)風(fēng)險(xiǎn)、強(qiáng)制儲(chǔ)蓄以及能夠應(yīng)付突發(fā)事件發(fā)生（如罹患重大疾病、遭遇意外事故）等特點(diǎn),而且投保人的壽命越長(zhǎng)，所能領(lǐng)取的養(yǎng)老金數(shù)量越多。具體險(xiǎn)種可以在理財(cái)師的指點(diǎn)下,選擇純養(yǎng)老型、分紅保障型、有保底收益率的投資萬(wàn)能型等等。
用投資型保險(xiǎn)累積財(cái)富
余麗卿分析，盡管大環(huán)境不佳，但是投資性保單就把風(fēng)險(xiǎn)都分散掉，損失有限；另一方面，市場(chǎng)低迷時(shí)反向操作，等到幾年后景氣轉(zhuǎn)好，反而能夠獲利更多。事業(yè)資本也準(zhǔn)備妥當(dāng)后，再來(lái)就是為退休生活預(yù)做規(guī)劃?！叭f(wàn)一你老了無(wú)人照顧，總要請(qǐng)人看護(hù)，或是先把生活費(fèi)用存起來(lái)?！迸斫鹇√嵝选?/P>
需要明確的一點(diǎn)是，保險(xiǎn)是一種很好的家庭理財(cái)產(chǎn)品，但它不是一種最好的投資工具。任何家庭理財(cái)規(guī)劃，都不應(yīng)該忽略對(duì)保險(xiǎn)的安排。但是，在安排保險(xiǎn)支出時(shí)，不能用投資的手法和理念去考慮保險(xiǎn)的收益。
因此，在分配家庭保險(xiǎn)時(shí)，一是要考慮家庭的承受能力，只有家庭無(wú)力承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)，才需要購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)來(lái)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司，家庭有能力承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)，就不需要花錢(qián)買(mǎi)保險(xiǎn)；二是購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，首先要給家庭收入最高的成員購(gòu)買(mǎi)，把“頂梁柱”的保額保足后，再考慮給其它成員保，如果家庭成員因遺傳、工作環(huán)境等，出現(xiàn)某種風(fēng)險(xiǎn)的幾率較高，也應(yīng)該優(yōu)先安排保險(xiǎn)；三是家庭保險(xiǎn)的安排盡量按意外險(xiǎn)-健康險(xiǎn)-死亡險(xiǎn)-財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)-分紅險(xiǎn)的順序來(lái)購(gòu)買(mǎi)，從而使保險(xiǎn)支出達(dá)到最經(jīng)濟(jì)、最合理。
央行降息使保險(xiǎn)價(jià)值回歸
當(dāng)前大家最為關(guān)心的可能是央行降息的舉措對(duì)理財(cái)策略的影響有何變化。對(duì)購(gòu)買(mǎi)了保險(xiǎn)的投資者來(lái)說(shuō)，需要評(píng)估降息對(duì)產(chǎn)品收益的影響，合理規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士指出，降息會(huì)在一定程度上影響投資型保險(xiǎn)的收益。投連險(xiǎn)與資本市場(chǎng)緊密相關(guān)，雖然大幅降息對(duì)資本市場(chǎng)是利好，但反而會(huì)加重市場(chǎng)對(duì)經(jīng)濟(jì)景氣度的擔(dān)心，投連險(xiǎn)后市不會(huì)太樂(lè)觀。此外，萬(wàn)能險(xiǎn)也將面臨利率下調(diào)的趨勢(shì)，而分紅收益將有所下降。
泰康人壽深圳分公司的理財(cái)專(zhuān)家表示，購(gòu)買(mǎi)投連險(xiǎn)的客戶(hù)可將資金轉(zhuǎn)移到低風(fēng)險(xiǎn)的投資賬戶(hù)，萬(wàn)能險(xiǎn)投資管道較為穩(wěn)健，投資者應(yīng)關(guān)注長(zhǎng)期復(fù)利效果，分紅險(xiǎn)雖然會(huì)分紅下降但保險(xiǎn)公司此前允諾的保證回報(bào)則不會(huì)有任何改變。該人士還表示，降息背景下，保險(xiǎn)產(chǎn)品將回歸重視保障，保險(xiǎn)公司將會(huì)逐漸主攻健康險(xiǎn)等，使保險(xiǎn)產(chǎn)品更偏重保障功能，這對(duì)投保者來(lái)說(shuō)也算是一大利好。
尤其是當(dāng)前進(jìn)入降息通道情況下，保戶(hù)最好購(gòu)買(mǎi)具有分紅功能的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)；如果經(jīng)濟(jì)寬裕，盡量選擇較短的繳費(fèi)期限，以減少繳納的保費(fèi)總額；保險(xiǎn)領(lǐng)取時(shí)間最好與退休年齡銜接，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)提供的養(yǎng)老金額應(yīng)占全部養(yǎng)老保障的25％－40％，因此，投保人購(gòu)買(mǎi)20萬(wàn)元左右的保險(xiǎn)較合適。
不同的人生目標(biāo)，購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的方法也不盡相同。這要根據(jù)不同的家庭結(jié)構(gòu)和收入狀況量力而為，購(gòu)買(mǎi)不同的保險(xiǎn)產(chǎn)品。切記，要先求保障后投資，只有分段前進(jìn)，人生才能有所保障并增值。買(mǎi)保險(xiǎn)的秘籍是：隨著收入的增加，逐步為保險(xiǎn)加碼。
第4堂課：購(gòu)屋
如何在房?jī)r(jià)下跌中尋求獲利的挈機(jī)
美國(guó)次貸危機(jī)影響著大陸房?jī)r(jià)走勢(shì)，各地房?jī)r(jià)處于降價(jià)階段，中國(guó)房市繁榮似乎一時(shí)難現(xiàn)。在全球經(jīng)濟(jì)形勢(shì)不景氣時(shí)，國(guó)內(nèi)投資及置業(yè)相對(duì)保守的情緒比較濃厚，直接影響了樓市成交量。但那些擁有雄厚資金同時(shí)又想改善居住條件的群體，還是愿意把資金投入相對(duì)穩(wěn)妥的不動(dòng)產(chǎn)中，因此樓盤(pán)的成交還在持續(xù)進(jìn)行。在房?jī)r(jià)下跌中，如何把握好分寸，適度投資，也是理財(cái)當(dāng)中關(guān)鍵的一門(mén)課程。
購(gòu)屋的不二法則：認(rèn)清自己的需求和財(cái)務(wù)，用五官選房
經(jīng)過(guò)這輪經(jīng)濟(jì)下滑，未來(lái)房?jī)r(jià)走勢(shì)成為各界爭(zhēng)論不休的焦點(diǎn)。不論空頭還是多頭，不論金融市場(chǎng)有多么不景氣，房市空頭總司令政大地政系教授張金鶚傳授給大家購(gòu)屋的不二法則是：“看清房市倒不如看清自己！”
首先，要認(rèn)清買(mǎi)房動(dòng)機(jī)為何？居住、外租還是投資？有志于安排好家庭生活的人士，理應(yīng)把家庭的住房計(jì)劃和家庭理財(cái)規(guī)劃有機(jī)的結(jié)合起來(lái)統(tǒng)一考慮?？筛鶕?jù)自己的家庭收入狀況、家庭人口狀況等因素來(lái)決定：一是什么時(shí)候購(gòu)房，購(gòu)買(mǎi)多大面積，是否運(yùn)用貸款;二是今后是否準(zhǔn)備調(diào)換房子，在什么時(shí)候換房，是準(zhǔn)備換個(gè)面積大一點(diǎn)，還是換個(gè)面積小一點(diǎn)的;三是晚年是否將房子傳承給子女，是否采用“倒按揭”方式轉(zhuǎn)讓給保險(xiǎn)公司來(lái)?yè)Q取生活費(fèi)用。尤其在當(dāng)前金融危機(jī)的大環(huán)境中，更應(yīng)該深思熟慮，抉擇好是否有必要貸款投資。
其次，要學(xué)會(huì)用五官挑房法選擇適合自己的房子。所謂的五官挑房法指的是：想、跑、看、講、操作。買(mǎi)房前需確定自己購(gòu)房動(dòng)機(jī)和財(cái)務(wù)狀況；而且買(mǎi)便宜的不如買(mǎi)對(duì)的；短時(shí)間會(huì)不會(huì)換或因工作易動(dòng)而搬家？一旦要長(zhǎng)住，得選抗跌的房子。緊接著需要多跑幾個(gè)案場(chǎng)了解房?jī)r(jià)氣氛，甚至可以到中介店頭，了解該區(qū)域二手房的行情。想過(guò)、跑過(guò)后，再來(lái)則是“用眼睛看”。張金鵬表示，看房子時(shí)，可以想象如果你將來(lái)要賣(mài)，有人會(huì)買(mǎi)嗎？能賣(mài)多少？買(mǎi)房子不能貪圖便宜，要為將來(lái)?yè)Q屋做準(zhǔn)備。如果采光、建材和鄰居素質(zhì)及生活機(jī)能都明顯優(yōu)于老公寓，應(yīng)該買(mǎi)下較貴的房子。在選好房子后，要懂得“用嘴巴談”和“用手段操作”。把對(duì)方數(shù)據(jù)了解越深，殺價(jià)的籌碼就越多。另外不要忘記清算自己的財(cái)務(wù)狀況，計(jì)算自己的貸款額度，再回推理想買(mǎi)家。
關(guān)注“理財(cái)型房貸”
購(gòu)買(mǎi)房子勿買(mǎi)超過(guò)能力負(fù)擔(dān)范圍的房子，貸款額度最好壓在薪水的1/3以?xún)?nèi)，并且勿輕易隨短暫景氣買(mǎi)或賣(mài)，如此會(huì)造成無(wú)形損失，尤其房?jī)r(jià)高檔時(shí)不要進(jìn)場(chǎng)。另外，在選擇房貸時(shí)也有不少學(xué)問(wèn)，要選擇適合自己家庭成長(zhǎng)階段和財(cái)務(wù)收支狀況的貸款類(lèi)型，斟酌好是適合“隨借隨還”、“存抵貸”還是其它房貸理財(cái)產(chǎn)品。在選擇銀行理財(cái)產(chǎn)品的時(shí)候，還要多考慮還款的便利性等一些小細(xì)節(jié)，考察清楚自家小區(qū)門(mén)口是否有按揭貸款銀行的網(wǎng)點(diǎn)，否則還款時(shí)還要跨行轉(zhuǎn)賬，中間就要被扣除不少手續(xù)費(fèi)。
很多人在追逐利潤(rùn)的時(shí)候，頻頻動(dòng)用“杠桿式”的方法博收益。譬如，一口氣買(mǎi)下幾套房子，期待著某天拋售大賺一筆。但是，政策變了，標(biāo)著高價(jià)的房子難覓下家，進(jìn)退兩難的時(shí)候已是債務(wù)累累，投資房產(chǎn)帶來(lái)的最大問(wèn)題就是“流動(dòng)性”。
瞄準(zhǔn)國(guó)家政策，因地制宜投資房市
央行于11月26日宣布再次降息，5年期以上貸款利率從7.2％降至6.12％，公積金利率降54個(gè)基點(diǎn)至4.05％。考慮到首次購(gòu)買(mǎi)普通商品房還可享受7折優(yōu)惠的房貸新政，對(duì)于部分購(gòu)房者來(lái)說(shuō)，商業(yè)房貸利率僅僅只有4.284％。這也是從1998年房改后居民購(gòu)買(mǎi)商品房以來(lái)房貸利率的最低水平。
中信銀行深圳分行的客戶(hù)經(jīng)理給記者算了一筆賬，以50萬(wàn)元20年貸款計(jì)算，在等額本息償還方式下，按照大部分銀行執(zhí)行的商業(yè)貸款利率8.5折優(yōu)惠計(jì)算，9月16日降息前每月應(yīng)還款3773.78元；此次降息之后還款額大幅下降到了3355.27元，也就是說(shuō)，明年還款和今年相比，每月將少還近420元。對(duì)于新近購(gòu)買(mǎi)普通商品房的購(gòu)房者來(lái)說(shuō)，實(shí)惠還不止如此。算上“貸款基準(zhǔn)利率的0.7倍”的房貸新政，按照最優(yōu)惠貸款利率4.284％計(jì)算，50萬(wàn)元20年貸款每個(gè)月僅需還款3105.25元，比兩個(gè)多月前少了660元，一年就能夠節(jié)約8000元。對(duì)于大部分購(gòu)房者來(lái)說(shuō)，買(mǎi)套50萬(wàn)－60萬(wàn)元的小戶(hù)型房，首付兩成，月還款額將不足3000元，壓力不算太大。
對(duì)于欲投資房產(chǎn)的人士來(lái)講，除了要了解清楚房貸市場(chǎng)的優(yōu)惠政策和選擇合適的理財(cái)型房貸外，還要根據(jù)投資地因地選擇投資策略。投資上海房市與北京房市的策略肯定有所不同；即使同在上海地區(qū)投資，投資商品房與住宅房、精品地區(qū)的房產(chǎn)與近郊房產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)也不盡相同。所以投資前，務(wù)必要考察清楚市場(chǎng)行情，多向相關(guān)人士咨詢(xún)，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，避免盲目投資。
我們以深圳房市為例，據(jù)記者考察,目前在深圳市場(chǎng),投資需求還沒(méi)有被激發(fā)出來(lái)?！艾F(xiàn)在投資樓市還不是時(shí)候?！蹦持康禺a(chǎn)業(yè)界人士表示,在當(dāng)前深圳樓市“冷暖空氣的交叉”之下,市場(chǎng)仍在波動(dòng),很多開(kāi)發(fā)商的樓盤(pán)并沒(méi)有將價(jià)格下調(diào)到合適的價(jià)位,所以現(xiàn)在投資入場(chǎng)就會(huì)有較大風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)然,這也要依據(jù)投資的時(shí)間預(yù)期而定,如果想投資半年到一年就賣(mài),當(dāng)前肯定不合適,如果是想長(zhǎng)期投資,現(xiàn)在可以考慮。
買(mǎi)房子能夠撼動(dòng)終生的財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)，因此自你下決定的那一刻起，恐怕已左右一生到底是貧是富？許多人都想把房地產(chǎn)當(dāng)成發(fā)財(cái)?shù)墓ぞ?，自住時(shí)還想投資、投資時(shí)還想牟暴利，卻忘記了掂量一下自己的分量，可能一生就毀在房市上。其實(shí)，練好購(gòu)屋的基本功，即使在空頭市場(chǎng)或不景氣的市場(chǎng)氛圍下，也能在理財(cái)中尋找到挈機(jī)。
第5堂課：投資
低風(fēng)險(xiǎn)投資，安度金融風(fēng)暴
每個(gè)人在一生中都會(huì)遇到投資的問(wèn)題,即便是儲(chǔ)蓄,也是最簡(jiǎn)單的對(duì)貨幣未來(lái)價(jià)值的一種投資方式。在股票和基金的投資中，風(fēng)險(xiǎn)與收益總是相伴而生的。看似老生常談,但相當(dāng)多去年參與股市的投資者會(huì)有切膚之痛,而從另外一個(gè)角度考慮,危機(jī)中存在著挈機(jī)。
風(fēng)暴襲來(lái)，投資者的財(cái)富迅速縮水，有什么辦法可以解脫呢？最好的辦法就是抓緊時(shí)間充電，全面掌握投資的理論，學(xué)習(xí)投資高手的操作思路，為今后的投資做好準(zhǔn)備，期待能在未來(lái)的投資中，獲得更多的收益，以彌補(bǔ)眼前的虧損。另外我們還汲取專(zhuān)家們的投資精髓，供廣大投資者參考。
投資者保住本金是首要任務(wù)
股神巴菲特有句最重要的投資名言：“成功的秘訣有三條：第一，盡量避免風(fēng)險(xiǎn)，保住本金；第二，盡量避免風(fēng)險(xiǎn)，保住本金；第三，堅(jiān)決牢記第一、第二條。”投資者只有牢記風(fēng)險(xiǎn)，爭(zhēng)取保本，才有能力避免風(fēng)險(xiǎn)，獲得收益。
想要在金融危機(jī)中安全、穩(wěn)健地渡過(guò)市場(chǎng)波動(dòng)，首要任務(wù)就是要保住本金，檢視資產(chǎn)組合，重新進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。有專(zhuān)家建議廣大投資者應(yīng)盡量選擇穩(wěn)健型投資品種，比如可以增加銀行理財(cái)產(chǎn)品、債券等投資品種的投資比例，并減少股票、房地產(chǎn)投資，以渡過(guò)金融危機(jī)。
招行理財(cái)顧問(wèn)提醒投資者，要從理性投資的角度出發(fā)，正確看待不同產(chǎn)品、投資管道和它們的市場(chǎng)表現(xiàn)，“不把雞蛋放在同一只籃子里”，選擇好放在籃子里的產(chǎn)品種類(lèi)及各個(gè)籃子里的份額十分必要。確定合理的預(yù)期投資回報(bào)率。
分散投資的目的是為了分散單一市場(chǎng)波動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)，即通過(guò)合理的投資組合降低風(fēng)險(xiǎn)，搞好投資組合十分必要。投資者需要綜合考慮資金的安全性、流動(dòng)性、收益性等，并在這三個(gè)特性中尋找一個(gè)平衡。同時(shí)要對(duì)自己的投資組合回報(bào)率有一個(gè)合理的預(yù)期；定期對(duì)自己的投資組合進(jìn)行業(yè)績(jī)?cè)u(píng)估和調(diào)整。根據(jù)自己的實(shí)際情況和市場(chǎng)環(huán)境重新調(diào)整投資組合里各類(lèi)型產(chǎn)品的資金比例。
把握好心態(tài) 重新調(diào)整投資比例
需要提醒廣大投資者的是把握好投資心態(tài)，因?yàn)榱己玫男膽B(tài)決定正確的投資行為。在投資中須注意區(qū)分對(duì)風(fēng)險(xiǎn)所持有的態(tài)度和實(shí)際承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的能力。每個(gè)人對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的偏好是不同的,但一定不要把自己對(duì)風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度和自己能承受多大風(fēng)險(xiǎn)的能力混淆。投資大師馬爾基爾認(rèn)為,適合的投資品種（股票、債券、基金等等）很大程度上取決于投資者在投資之外的掙錢(qián)能力,而這個(gè)能力是和年齡密切相關(guān)的。所以在投資上,馬爾基爾建議投資者,在自己不同的年齡段（即不同的掙錢(qián)能力）選擇合適的投資品種。
調(diào)整資產(chǎn)類(lèi)別權(quán)重可以降低風(fēng)險(xiǎn),還可能提高投資收益。舉例說(shuō)明,選定適合自己年齡的權(quán)重比例,例如40歲選擇60％股票基金和40%債券基金,假定短期股市大漲使股票基金的權(quán)重增加到70％甚至更多,這個(gè)時(shí)候賣(mài)出股票基金,買(mǎi)入債券基金,使兩者權(quán)重比例重新回到合適自己的情況（3:2）,被實(shí)踐證明是一種明智的投資策略,反之亦然。不論是在牛市還是熊市中，這種方式乃永恒投資法則。
在理財(cái)規(guī)劃中，有一道最為簡(jiǎn)單的算式來(lái)計(jì)算你的風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)配置，即以100為基數(shù)，減去你的年齡，得到的就是你可用于高風(fēng)險(xiǎn)投資的占比。如對(duì)于年輕人來(lái)說(shuō)，可以承受的風(fēng)險(xiǎn)較高，可以把自己較多的資產(chǎn)配置到股票、外匯等高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品中；如果你已經(jīng)40出頭，典型的“夾心層”，父母和子女都需要你的經(jīng)濟(jì)和精神支柱，可以承受的風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)小很多，高風(fēng)險(xiǎn)投資的比例則應(yīng)當(dāng)控制在60%之內(nèi)；由此類(lèi)推，隨著年齡的增長(zhǎng)，在你的資產(chǎn)配置中，高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品的投入比例就要逐年減少一些。
讓財(cái)富增值，根本的目的是要做到：當(dāng)我們需要用錢(qián)的時(shí)候，有錢(qián)供我們使用。因此，除了年齡這一因素之外，對(duì)于未來(lái)什么時(shí)候需要用錢(qián)，也要有一些計(jì)劃，按照時(shí)間的脈絡(luò)，進(jìn)行資產(chǎn)的配置。如一兩年內(nèi)需要使用的資金，適合投資于穩(wěn)健的產(chǎn)品；三十年后養(yǎng)老的資金，則不妨投入到風(fēng)險(xiǎn)高的產(chǎn)品中去。
定期定額 莫讓投資變成負(fù)債
定期定額投資可以降低投資風(fēng)險(xiǎn)。大量的事實(shí)證明該方法的確見(jiàn)效。我們用投資大師馬爾基爾的話(huà)來(lái)鼓勵(lì)一下定投的投資者,“最嚴(yán)重的市場(chǎng)恐慌與最病態(tài)的投機(jī)性暴漲一樣都是沒(méi)有事實(shí)根據(jù)的。無(wú)論過(guò)去前景看來(lái)如何黯淡,到頭來(lái)情況通常都會(huì)更好。”而定期定額穩(wěn)健投資，便可降低風(fēng)險(xiǎn)，避免投資中大跌腳。
想要投資制勝，除了避開(kāi)風(fēng)險(xiǎn)外，更重要的是找到正確方法，避免讓投資轉(zhuǎn)變成負(fù)債。投信投顧公會(huì)秘書(shū)長(zhǎng)蕭碧燕把手上投資的基金對(duì)賬單拿出，成績(jī)單一樣不怎么好看，但“今年五月我贖回能源基金、去年年底我贖了新興市場(chǎng)基金，去年九月我贖回了歐美基金，這樣，你覺(jué)得我會(huì)套牢嗎？”擁有十多年投資經(jīng)驗(yàn)的她，手上的投資還是只有定期定額基金，因?yàn)樗X(jué)得，這最簡(jiǎn)單，用少少的錢(qián)就可以進(jìn)場(chǎng)。
基金比選擇權(quán)、股票的風(fēng)險(xiǎn)低，很多人也以為基金無(wú)法像股票那樣賺取高報(bào)酬，但蕭碧燕認(rèn)為，這就要看你對(duì)定期定額的了解夠不夠。她選擇小額長(zhǎng)期投資，避開(kāi)風(fēng)險(xiǎn)，政大商學(xué)院院長(zhǎng)周行一因?yàn)闆](méi)有太多時(shí)間研究股票，他以投資指數(shù)型商品為主，而且長(zhǎng)期持有。
另外，可以根據(jù)家庭生命周期做風(fēng)險(xiǎn)投資。風(fēng)險(xiǎn)是由高到低，風(fēng)險(xiǎn)也可以進(jìn)行相應(yīng)的匹配。這個(gè)過(guò)程中選擇哪個(gè)更合適，就看家庭生命周期、理財(cái)規(guī)劃以及自己的風(fēng)險(xiǎn)偏好。長(zhǎng)期、中期安排好，可以做短期的，短期有許多個(gè)性化的投資，可以拿錢(qián)炒股甚至做黃金期貨。這都是可以的，不會(huì)短期對(duì)家庭生活有影響，但是不能過(guò)度。投資者還應(yīng)該弄清楚產(chǎn)品基本信息包括：是否保本、風(fēng)險(xiǎn)程度、投資期限長(zhǎng)短、是否鎖定、急需資金時(shí)可否提前贖回、是否涉及匯率波動(dòng)等等。如果某一貨幣并不是投資人長(zhǎng)期持有、或經(jīng)常使用的貨幣，在換匯投資前，一定要考慮到匯率的波動(dòng)。
目前金融危機(jī)還未過(guò)去，市場(chǎng)形勢(shì)也不明朗，投資應(yīng)以穩(wěn)健為主，保本產(chǎn)品由于本金在到期時(shí)獲得保障，屬于風(fēng)險(xiǎn)較低、比較穩(wěn)健的投資，不失為一個(gè)很好的選擇。另外還要考慮好投資有沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)，保不保本，如果虧損的話(huà)，最大虧損是多少；然后問(wèn)問(wèn)自己：萬(wàn)一不幸發(fā)生了最大的虧損，自己能否承受。商場(chǎng)如戰(zhàn)場(chǎng)，投資領(lǐng)域沒(méi)有常勝利將軍。在本輪投資競(jìng)賽中，應(yīng)該審慎思考。財(cái)富縮水了并不可怕，可怕的是不能及時(shí)總結(jié)經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)。其實(shí)，危機(jī)中隱藏著挈機(jī)，怎樣才能在投資中轉(zhuǎn)“?！睘椤皺C(jī)”，這門(mén)功課需要投資者好好學(xué)習(xí)。
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